Está en peligro nuestro modelo de pensiones y seguridad social

¿Está en peligro nuestro modelo
de pensiones y seguridad social?

Hace unos meses, defendimos una idea que mucha gente despreciaría como una extravagancia sin sentido: que existe una gran mentira tras la cacareada crisis del “sistema de pensiones”, y es que no existe ningún sistema de pensiones.

Según nuestro análisis las contribuciones son, a la postre, un impuesto (como cualquier otro) y las pensiones un gasto (como cualquier otro) del presupuesto del Estado. Vincular ese ingreso con ese gasto es una simple ilusión contable sin impacto alguno sobre la solvencia del agente que maneja esas cuentas: el sector público estatal.
Es decir, el “sistema” de pensiones no puede entrar en crisis, ni quebrar, ni ser insostenible. Es el Estado el que tiene que asegurarse seguir siendo solvente y ajustar sus gastos, entre ellos las pensiones, a lo que pueda permitirse.

A pesar de que la forma estándar de evaluar las pensionescontinúa siendo la de ver a la Seguridad Social como una entidad independiente que, por alguna razón nunca explicada, debe sostenerse por sí misma existen cada vez más ejemplos de economistas cercanos a los grandes partidos que empiezan a analizarlo de otra manera.

El enfoque está cambiando
Recientemente esta idea tan peregrina ha recibido el sorprendente (y seguramente involuntario) apoyo del economista Jesús Fernández-Villaverde, de la Universidad de Pensilvania. Su artículo de la semana pasada en el blog Nada es Gratis hace un análisis de sostenibilidad del presupuesto público en el que afirma que:
“El gasto se lo comen cinco partidas: pensiones, sueldos de funcionarios, sanidad, educación (estas dos últimas netas del gasto de funcionarios) y prestaciones de desempleo.”
Vamos avanzando: incluso para un economista fuertemente ortodoxo, las pensiones ya no son el pasivo de un sistema imaginario que debe auto-financiarse, sino que forman parte de los gastos comunes del Estado.
No vamos a hacer aquí hoy un análisis en profundidad del artículo del profesor Fernández-Villaverde, sino que queremos mostrar cómo Japón está desmintiendo las apocalípticas predicciones de los agoreros del envejecimiento demográfico. Predicciones que van siempre ligadas a una conclusión inevitable: se avecina una catástrofe económica, las pensiones son insostenibles, y habrá que reformar el sistema.

Aterrizaje suave del envejecimiento en Japón

Evolución del PIB y el PIB per cápita en términos constantes en Japón: 1994-2014
En primer lugar, como ya explicaba Frances Coppola en 2014, a pesar de tener la mayor deuda sobre PIB del mundo, Japón no sufre una quiebra de sus cuentas públicas por dos importantes razones:
Por un lado, la mayor parte de la deuda japonesa estaba en manos de ahorradores nacionales y eso unido a las grandes reservas y activos del sector público japonés hacen que su posición financiera neta sea en realidad mucho mejor de lo que las cifras (brutas) de deuda dan a entender.
En segundo lugar, su banco central está dispuesto a comprar toda la deuda que haga falta. En un país con un problema de deflación y una población envejeciendo, la mayor preocupación de poner la impresora en modo automático, que podría ser una inflación descontrolada, no existe.
El Banco Central de Japón de hecho ha ido más allá y está comprando otros activos en los que se encuentran los ahorros de los ancianos japoneses.
Tal y como decía Coppola,el sector público japonés va monetizando los activos a medida que los ancianos que los acumularon "desahorran" y necesitan convertirlos en moneda para gastar.

Dinámicas favorables entre envejecimiento y economía
Cuando se pone el grito en el cielo sobre cómo el envejecimiento de la población puede afectar al PIB de un país y ralentizar su economía, no se tiene en cuenta que las dinámicas poblacionales también pueden favorecer su nivel de vida.
En Japón, una población envejecida ha paralizado el incremento poblacional y todo crecimiento del PIB se transmite como aumento del PIB per cápita.
Los movimientos de ambas variables son casi miméticos. Si indexamos ambas medidas a 100 en el año 2000, tenemos que en 2014 el PIB japonés había subido un 11% hasta 111 mientras que su PIB per cápita había ascendido de forma casi idénticahasta 110.69.
Así pues, mientras la tasa de dependencia demográfica (1) de Japón se ha más que duplicado de 20% a 42% entre 1994 y 2014, su PIB ha logrado crecer un 18% y el PIB per cápita casi un 16% (15,89%).
A pesar de tener la segunda mayor edad mediana del mundo con 46,5 años (igual que Alemania) sólo superada por Mónaco, y con un crecimiento poblacional negativo, no se puede decir que la transición demográfica esté causando estragos al país.

Qué implica todo esto para España y su modelo
Por supuesto el caso nipón es muy distinto del español. Japón es un país con soberanía monetaria que apenas acepta inmigrantes y tiene un sistema público de pensiones mucho menos generoso, donde la gente continúa trabajando hasta bien entrada en la vejez.
Por otro lado España no ha alcanzado la madurez económica de Japón al entrar en su transición demográfica.

Aún así, de su experiencia podemos extraer varias conclusiones que contradicen la sabiduría convencional sobre la sostenibilidad de las pensiones.
Primero, el caso de Japón muestra que la transición demográfica hacia una situación de baja natalidad y baja mortalidad no causa necesariamente grandes estragos económicos.
Segundo, si el país genera la misma cantidad de riqueza per cápita, continuar pagando las pensiones a las personas que alcanzan edades de jubilación no es una cuestión de sostenibilidad, sino de distribución. Simplificando, la producción está ahí, la cuestión es en manos de quién.
Finalmente, si una fuerza de trabajo menguante es capaz de crear la misma riqueza por persona, no tiene sentido vincular el pago de las pensiones al cobro de un impuesto sobre el trabajo como son las cotizaciones.
Máxime cuando los salarios no crecen, lo cual quiere decir que la mayor riqueza que se genera con menor trabajo está en otras rentas.
Habrá que identificar y fiscalizar esos otros flujos de riqueza que están sustituyendo a la gran masa salarial que venía siendo la principal fuente de ingresos de los presupuestos públicos.







Coste laboral medio desestacionalizado en España 2000-2015.
(1) Habitantes mayores de 65 años divididos por los habitantes entre 15 y 65 años de edad.
Fotografía: La película "Balada de Narayama" (1953) refleja la práctica del Ubasute en el Japón pre-moderno: abandonar a los ancianos en la montaña cuando se convertían en una carga.
http://www.elblogsalmon.com/economia/haciendo-cuentas-esta-en-peligro-nuestro-modelo-de-pensiones-y-seguridad-social


El Partido Popular se gasta
un 37% de la ‘hucha de las pensiones’ en tres años
Desde que comenzó la legislatura, el Gobierno del Partido Popular no deja de tirar del fondo de reserva de la Seguridad Social, de modo que en la hucha de las pensiones cada vez hay menos ahorros. ¿Que hacen con los impuestos?
El fondo de pensiones se creo para disponer de "un colchón económico" para cuando el envejecimiento de la población comprometiera el pago de las pensiones.
El actual Ejecutivo de Mariano Rajoy insiste en que al usar ahora la hucha cumple con lo previsto por la ley ya que esta prevee utilizar los fondos cuando exista “déficit estructural” en las cuentas de la Seguridad Social.
El envejecimiento de la publación junto con el desplome de las cotizaciones a la seguridad social ocasionado por la masiva destrucción de empleo, los elevados salarios de muchos cargos públicos y la baja incorporación de nuevos trabajadores con sueldos más bajos debido a la reforma laboral de Fátima Bañez han provocado un gigantesco agujero en las cuentas de la Seguridad Social.
Según la Ley el tope de uso de este "colchón" es de 3.000 millones de euros al año, Rajoy lo sabe pero le dá igual y en los tres años de gobierno ha gastado 34.000 millones de euros en lugar de los 9.000 que es el tope para los tres años.
http://movimiento-red.net/noticias/20-partido-popular-se-gasta-un-37-de-la-hucha-de-las-pensiones




Publicado por WEB DE PROMOCIÓN ALTERNATIVA

El negocio menos visible : Las comisiones bancarias

Una cuenta de ahorro, disponer de una tarjeta de crédito, realizar transferencias o cobrar un cheque cuestan dinero, y mucho. 

Muchos bancos cubren sus todos sus gastos simplemente con las comisiones,cuyos ingresos son iguales a todas las demás partidas de ingresos del banco sumadas.

El Banco de España avisa de que las comisiones se han triplicado desde 1995; curiosamente siguen siendo las únicas empresas que sólo abren sus locales por la mañana.

Las comisiones bancarias son cantidades que los bancos y cajas de ahorro cobran por los servicios de intermediación o gestión que prestan. 

 Salvo puntuales excepciones, facturan a los clientes tanto por la actividad que se mantenga con la entidad como por la inactividad ,por la contratación de un producto como por su cancelación .

Por todo ello, los tipos de interés de los productos financieros no han de ser las únicas cifras a las que debemos prestar atención antes de elegir una entidad bancaria, si bien hemos de saber que el margen de maniobra del consumidor es escaso: las variaciones de las comisiones entre entidades bancarias son generalmente escasas. 

Cada entidad aplica las comisiones que estima oportunas, previa consulta con el Banco de España y con la Comisión Nacional del Mercado de Valores. 

Las normas de protección al consumidor incluyen la obligación de informar al usuario. Las entidades deben publicar en sus tablones de anuncios estas tarifas y facilitar al cliente un extracto de las mismas.

Ahorrar se paga 

Bancos y cajas cobran por ingresar dinero, por sacarlo, e incluso, aunque parezca una incongruencia, también cobran por no hacer ni una cosa ni la otra, ya que la inactividad también se paga. 

En concreto, a partir del tercer año de inactividad en una cuenta de ahorros algunos bancos y cajas cobran seis euros semestrales en concepto de comisión.

Por disponer de una cuenta corriente, el titular debe abonar -en concepto de gastos de mantenimiento- entre 10,80 y 54,10 euros anuales, según la entidad bancaria de que se trate. 

A estas cantidades hay que sumar las comisiones por cada apunte u operación realizada. 

Aunque algunos bancos o cajas no cobran por este concepto y otras solamente lo hacen a partir de un número determinado de apuntes, cada anotación en cuenta –no son computables a estos efectos los reintegros en efectivo, los adeudos de cheques ni los apuntes generados por la liquidación de intereses o comisiones- puede suponer al titular un coste de hasta 0,45 euros.

Los números rojos, cómo no, también cotizan, y los descubiertos en cuenta corriente y libretas de ahorro son considerados operaciones de crédito a todos los efectos, aplicándose comisiones.

El dinero de plástico también es caro

La posesión de una tarjeta de crédito puede ocasionar un desembolso anual de hasta 24,04 euros, mientras que el coste de una de débito oscila entre 3,61 y 12,02 euros al año. 

Si la tarjeta es “oro” o similar (ofrecen un tope mayor de crédito), la cuota se puede elevar hasta los72,12 euros anuales.

Pero las tarjetas de plástico exigen precauciones a la hora de usar el cajero automático, ya que también se ven afectadas por el cobro de comisiones, y al no estar sometidas a una regulación específica respecto a las comisiones aplicables, las entidades las aplican libremente. 

Extraer dinero de un cajero puede suponer hasta un 4%, con un mínimo de 2,50 euros, según se retire el dinero en la propia entidad, en un cajero de la red o de red ajena. 

Es decir, extraer 60 euros en un cajero de la competencia puede generar al usuario un coste añadido de 2,50 €. Por lo que respecta a las disposiciones a crédito, tambien estan grabadas.

Movimientos de fondos

Bancos y cajas de ahorro cobran a sus clientes cada vez que éstos realizan una transferencia o gestionan un ingreso por cheque, letra o pagaré. 

Los gastos dependen de las siguientes variables: la forma en la que se formula la orden de pago (manualmente es más cara que en soporte magnético o informático), la urgencia de la transmisión y el destino de la operación.

Préstamos con mucho interés

Los gastos bancarios representan cantidades importantes cuando el usuario formaliza un crédito hipotecario o de consumo, con unos costes de apertura que se mueven entre el 1’5% y el 4% de la cantidad prestada. 

También acarrean comisiones la mayoría de las cancelaciones anticipadas de préstamos, hasta el 1%  en los créditos hipotecarios y entre el 1’5% y el 3% en los créditos personales.

El estudio previo a la concesión del préstamo también supone comisión bancaria. 

En los préstamos hipotecarios, esta comisión debe presentarse dentro de la comisión de apertura. Normalmente, se calcula como porcentaje, entre el 0'20 y el 2% del im-porte del préstamo, con unos mínimos que oscilan entre los 12’02 y los euros.

Requisitos de las comisiones bancarias

> Ser realmente necesarias. El servicio cobrado debe responder a un servicio efectivo y no recogido por otro producto ya contratado por el cliente.

> No ser sorpresivas. El precio de la comisión debe ser comunicado de forma inteligible al consumidor.

> Ser legales. Aunque el cobro está liberalizado, debe respetar diversas normas que regulan la materia.

> No resultar abusivas. Deben cubrir los gastos de la entidad y su margen de beneficios; ello implica que no puedan cobrar comisiones cuya cuantía sea proporcional al nominal de la operación.

> También es ilícito cobrar comisiones por seguimiento y administración de un préstamo, pues son actuaciones que el banco realiza por su propio interés.

> No pueden exceder la cuantía fijada. En las cancelaciones anticipadas de hipotecarios variables, son del 1%, y en los créditos al consumo, del 1,5% en los variables y del 3% en los fijos. Respecto a las hipotecas a tipo fijo, y aunque haya que hacerlo sin soporte legal, conviene reclamar las comisiones superiores a un 2,5%.

> Modificaciones de las comisiones. Para modificarlas deben haber transcurrido dos meses desde su publicación en el Tablón de Anuncios de la Entidad.

> No pueden repercutir en el cliente los gastos generados por la insuficiente diligencia de la entidad (gastos que se ocasionen por la no presentación dentro de plazo de recibos u efectos, como consecuencia de la actuación negligente del banco o por fallos en el sistema informático).

> Tampoco pueden cobrarse comisiones no previstas en el contrato.

> No se puede cobrar ninguna comisión por descubierto cuando éste se produzca como consecuencia de normas de valoración a la hora de imputar un abono o adeudo en una determinada fecha. En todo caso, las comisiones por descubierto, si proceden, deben ser proporcionales al descubierto generado.

> Comisiones por devolución de cheques, letras, recibos... entregados para su presentación al cobro a una entidad bancaria. El Banco de España las considera incorrectas, si el Banco o Caja no ha informado previamente a los clientes que en caso de impago del titulo, se cobrará comisión por devolución.

¿Qué dice la ley?

- Las dos normas en las que se basan las comisiones bancarias en España son la Orden ministerial de 12 de diciembre de 1989, sobre tipos de interés, comisiones, normas de actuación e información a los clientes y publicidad de las entidades de crédito, y la Circular 8/1990 del Banco de España de transparencia de las operaciones de las entidades de crédito y protección de la clientela, con sus posteriores modificaciones.

- Ambas normas prevén un sistema de libertad de precios para la práctica totalidad de las comisiones, pero con limitaciones: los bancos y cajas de ahorro no podrán cargar tipos o cantidades superiores a las contenidas en las tarifas, ni cobrar comisiones por conceptos no mencionados en las mismas. 

Tampoco podrán cargar comisiones y gastos por servicios no aceptados o solicitados formalmente por el cliente.

Además, se establece que las comisiones o gastos repercutidos tendrán que responder a servicios efectivamente prestados o a gastos reales.

- La ley establece también garantías formales para los usuarios, como la publicidad de las tarifas y la entrega del documento contractual.

Un supuesto práctico de gasto anual en comisiones

- Gasto anual del titular de una cuenta corriente y 2 tarjetas, una de crédito y otra de débito:

- Mantenimiento anual de la cuenta corriente y 5 apuntes al mes... entre 10’80 y 81’10 euros.

- Coste anual de una tarjeta de crédito clásica, con cinco disposiciones en efectivo de 60’02 euros en la propia entidad y una de 120’20 euros en otra red... entre 9’62 y 37,83 euros

- Coste anual de la tarjeta de débito, con 33 disposiciones en efectivo de 60’02 euros y 2 de 150,25 euros en la propia entidad, 11 disposiciones en efectivo de 60’02 euros en otra entidad de la red, 2 disposiciones en efectivo de 200 euros en otra entidad de la red y 4 disposiciones de 60,02 euros en otra red… entre 5’04 y 42’52 euros

- Seis transferencias normales de 180’30 euros a otra cuenta de la que es titular en la misma plaza. Una transferencia urgente de 120’20 euros a una cuenta en otra ciudad… entre 7’51 y 31’23 euros

- Seis ingresos en cuenta de cheques de 721’21 euros… entre 5’4 y 14’4 euros

Total del gasto anual de comisiones: entre 38’37 y 209’49 euros

http://usuariosbancos.blogspot.com/2011/02/las-comisiones-bancarias-el-negocio_21.html 

Diez comisiones bancarias que se pueden evitar

¿Es posible evitar las comisiones bancarias? 

¿Cuáles de ellas son negociables? ¿Hay establecido algún límite para evitar comisiones abusivas?

Las entidades cobran comisiones por los propios productos bancarios, pero también por sus servicios, y por la administración, tramitación y prestaciones de servicios de inversión. 

Aunque las entidades tienen la obligación de informar de cuánto cuesta cada producto y de cuáles son los gastos de las operaciones, lo cierto es que muchas veces el cliente es consciente de ellas cuando las descubre revisando los movimientos a través de la banca online o cuando llegan los extractos de operaciones a su correo. 

¿Es posible evitar las comisiones bancarias? ¿Cuáles de ellas son negociables? 

¿Hay establecido algún límite para evitar comisiones abusivas?

La tendencia de las entidades bancarias es la de eliminar comisiones en la mayoría de sus productos o servicios, pero lamentablemente todavía hay muchas comisiones que gravan el ahorro de los españoles. Si se compara adecuadamente, es posible evitar no sólo una sino hasta diez comisiones diferentes:

1. Mantenimiento y administración de cuenta: la banca online ha eliminado prácticamente estas comisiones, otras permiten dejar un saldo mínimo en cuenta para evitarlas. 

Lo ideal es que den intereses por el dinero en cuenta (las cuentas remuneradas), pero como mínimo es muy importante negociar que no cobren comisiones por servicios o cambiar de banco.

2. Descubierto de cuenta: es una comisión difícil de evitar, ya que se trata de una situación en "números rojos" que el banco procederá a aplicar un pago, una comisión mínima o un porcentaje sobre el saldo que ha quedado ha descubierto. 

Bastará con mantener siempre un saldo mínimo a prueba de recibos de última hora, fácil de decir pero a veces imposible de cumplir.

3. Inactividad o exceso de movimientos: una pequeña retirada de efectivo cada cierto tiempo o un depósito de manera frecuente, pero sin excedernos, mantendremos un ciclo de movimientos natural en la cuenta.

4. Mantenimiento de tarjeta de crédito: no hay que llevarse a engaño. Muchas entidades ofrecen tarjetas de crédito gratuitas, pero sólo durante una primera etapa promocional. Mientras algunas verdaderamente lo son, otras cobran una pequeña cantidad anual, y con otras sólo será necesario realizar diferentes pagos al año por un importe mínimo que, en la mayoría de los casos, suele ser perfectamente asumible si hacemos un uso frecuente de la misma.

5. Retirada de efectivo de cajeros: si se va a retirar de manera frecuente dinero del cajero con la tarjeta de crédito, es mejor optar por una tarjeta de débito y tener clara la relación de cajeros en las que esta operación está exenta de comisiones.

6. Transferencias e ingresos de cheques y pagarés: forman parte del grupo de comisiones eliminadas de los bancos que trabajan a través de Internet. En el caso de las transferencias es posible evitarlas solicitando una orden de transferencia o traspaso de efectivo en la que, como requisitos, debemos ser titulares de ambas cuentas y que la cuenta origen acepte este tipo de operaciones.

7. Gastos de correspondencia: en la plataforma online de la entidad, se puede desbloquear la opción para que no envíen correo postal de los movimientos o solicitudes que se realicen en la cuenta.

8. Comisión de estudio y apertura de un crédito: este tipo de comisión puede evitarse si se solicita dentro de las condiciones especiales de los préstamos para jóvenes, autónomos o pequeñas empresas, donde este tipo de comisiones suelen ser más flexibles.

9. Modificación de las condiciones: las novaciones, o modificaciones de las condiciones de un préstamo, tienen la ventaja de que nos evitan los costes notariales y registrales de las hipotecas. La comisión está limitada al 0,1% del capital que quede por amortizar cuando el préstamo a interés variable.

10. Cancelación anticipada del depósito a plazo: las entidades que operan online y aquellos depósitos que se realizan con un importe bajo y con un vencimiento a corto plazo, no suelen disponer de este tipo de comisión. Para una liquidez completa, es posible optar por un depósito a la vista o cuenta remunerada, donde no sólo se puede cancelar en cualquier momento, sino que permite realizar retiradas de efectivo total o parcial, sin modificar la rentabilidad del producto.

Negociar comisiones

A cambio de disfrutar de productos sin comisiones el cliente tendrá que asumir algún tipo de condición que puede ir desde una mínima vinculación con la entidad, 

como la domiciliación de la nómina (que en la mayoría de los casos no supone mayor inconveniente al bolsillo), 

mantener un saldo o consumo mínimo anual (habrá que hacer cuentas y una estimación de si esta condición se puede llevar a cabo sin problemas mayores) 

o la contratación de otro producto de la entidad (es necesario plantearse si realmente nos interesa contratar un plan de pensiones o una tarjeta de crédito;

 las condiciones que ofrecen pueden no ser tan interesantes como otros productos del mercado, teniendo en cuenta que seguramente acarreen unas comisiones que hagan perder todo el ahorro anterior).

Las entidades bancarias tienen la obligación de publicar un folleto con todas las tarifas máximas de comisiones, registrado en el Banco de España, indicando cuáles son los gastos que puede acarrear cada operación. Las entidades que ofrecen servicios de inversión también están sujetas a las mismas obligaciones, en este caso, sus tarifas máximas están registradas en la Comisión Nacional del Mercado de Valores.

Eva Llorca es editora del comparador de bancos iAhorro.com

http://www.expansion.com/2012/08/10/midinero/1344599071.html 

Como reclamar a los Bancos el cobro indebido de “comisiones por descubierto”

Como reclamar a los Bancos el cobro indebido de “comisiones por descubierto” 

Como reclamar a los Bancos el cobro indebido de “comisiones por descubierto”

Los cargos por comisiones bancarias debidas al descubierto en nuestras cuentas es algo habitual, de hecho son cientos de miles los usuarios que una o varias veces han visto como sus bancos o cajas les cobraban una comisión que va normalmente desde los 24 a los 40 €, dependiendo de la entidad.

Estas comisiones son “justificadas” por las entidades como los gastos  provocados por la notificación al cliente de su situación dedescubierto, algo que casi nunca sucede, y cuando el banco lo hace es a través de una simple llamada teléfonica o unacarta ordinaria (no certificada).

Evidentemente dichas vías de comunicación (teléfono o carta) no son proporcionales a los costes tan elevados que aplican en las comisiones, además de que la entidad tampoco puede demostrar que las ha realizado.

Los bancos lo saben de sobra, pero no les importa, puesto que la única “misión” de estas comisiones es simplemente la de recaudar y no la de sufragar coste alguno, ya que se realizan de forma automatizada y sistemática, todo ello a sabiendas de que si el cliente las reclama adecuadamente se las tendrán que devolver.

Recuerda que cada banco utiliza distintas formas de expresarlo en sus apuntes bancarios, por lo que ante cualquier duda de un cargo que pueda poner “gastos varios” o cualquier otro concepto, exige que te expliquen CLARAMENTE a que se deben esas comisiones.

Por supuesto a estas comisiones hay que añadir los correspondientes intereses de demora, los cuales son legales, siempre y cuando estén bien calculados.

No debes confundir estas comisiones con las que corresponden a la gestión de cuentas o a los gastos de mantenimiento, algunas de estas comisiones también se pueden reclamar, pero NO a través del formato de carta que te ofrecemos al final del post.

Si te han cobrado una o varias comisiones por descubierto en tu cuenta causados por el retraso en el pago de recibos, de créditos o préstamos hipotecarios, o de los plazos de tu tarjeta, RECLAMA…. NO DEJES QUE TE ROBEN.

Los pasos a seguir son los siguientes:

1º- Este paso es optativo, ya que es el de acudir a tu oficina bancaria y hablar con el director o responsable de turno, algo queSOLO te recomendamos que hagas SI SABES que no vas a acabar saliendo del banco sin que te devuelvan el dinero, y además con un cabreo de dos pares de narices porque te han tratado como si fueras idiota, y ellos MUY LISTOS.

2º- Solicita a tu banco o imprime on-line (si tienes acceso a tus cuentas por internet), el o los extractos donde figuran lascomisiones indebidas, y si no tienes en tu poder el contrato firmado al abrir la cuenta o solicitar la tarjeta, pide también una copia, ya que puede ser que más tarde lo necesites a la hora de reclamar al Banco de España, y te ahorraras visitas a tu sucursal y el tener que verles la cara más de lo imprescindible.

3º- Rellena con tus todos tus datos (incluido el NIF) y firmada, LA CARTA que te adjuntamos al final del post, y envíala alDEFENSOR DEL CLIENTE del banco, en la propia entidad te tienen que informar de como hacerlo.

Hay varias opciones que debes tener en cuenta para este paso:

- Puede ser que el banco acceda a sellarte una copia de la carta, así que llévala por duplicado y podrás enviarla al Banco de España en caso de que no te contesten o te nieguen la devolución.

- Si no te la sellan, puedes optar por enviarla y confiar en que te respondan o enviarla por correo certificado, aunque si reclamas una cantidad pequeña puedes intentarlo sin certificar, y si en 2 meses no recibes respuesta, volver a enviarla certificada.

- Dependiendo de la comunidad autónoma donde vivas, puedes solicitar en tu banco una hoja de reclamaciones, que tendrás que cubrir “in situ” y de la que el banco te debe dar una copia, esta copia la llevas a la oficina de consumo de tu población y ellos te tramitan la reclamación sin coste alguno, por lo que te ahorras el tener que certificarla y tienes copia para una posible reclamación al Banco de España.

- Si en tu banco se niegan a darte la hoja de reclamaciones, no te cortes, llama tranquilamente a la policía municipal y verás como pierden el culo para dártela, eso si, entérate bien antes de que en tu comunidad sea obligatorio para el banco (que sepamos Castilla y León NO tiene esa obligación, pero puede haber más).

4º- En muchos casos el defensor del cliente te contestará favorablemente y te devolverán los cobros indebidos, aunque a veces pretenden descontarte una parte de TU DINERO basándose en “inventos” que no te deben distraer de tu fin último, que no es otro que el que te devuelvan TODO EL DINERO que te han ROBADO…..

!!! NO PERMITAS QUE TE ROBEN NI UN EURO DE LO RECLAMADO !!!

5º- Si no te contestan en un máximo de dos meses, lo hacen desfavorablemente para ti o quieren ROBARTE una parte de lo reclamado, ponte en contacto con el Banco de España.

En ESTE ENLACE tienes toda la información de como hacerlo.

Recuerda que tendrás que enviar al Banco de España la siguiente documentación:

• Fotocopia de tu DNI.
• Los extractos bancarios donde figuran las comisiones indebidas claramente señaladas, a poder ser con un rotulador fosforescente.
• La copia de la carta enviada al defensor al cliente, bien sea ordinaria, certificada o en hoja de reclamaciones, y si las ha recibido, la contestación del defensor del cliente.
• La copia del contrato de apertura de la cuenta o de la tarjeta, esto hasta ahora no era necesario, pero últimamente se están recibiendo contestaciones del Banco de España solicitando los contratos, algo insólito, porque el reclamar un apunte realizado ya justifica la existencia de la cuenta o tarjeta, pero se ve que el Banco de España ante la masiva llegada de reclamaciones está protegiendo, como siempre, a sus amigos los bancos, y trata de obstaculizar en lo posible los tramites a los ciudadanos.

6º- Como ultima opción siempre te quedaran los juzgados de primera instancia, algo que no debes descartar en el caso de que el montante de dinero que te hayan ROBADO ascienda a una cantidad moderada, aunque lo más seguro es que si realizas todos los pasos anteriores no necesites llegar a este extremo.

Son muchas las sentencias favorables por parte de los jueces sobre este y otros asuntos relacionados con los abusos bancarios.

¿Las reclamaciones dan de verdad resultados?

Pues SI, ya que en muchas ocasiones el propio banco al recibir la carta de reclamación comprueba que estamos bien informados y dispuestos a llegar hasta el final, y decide devolvernos los importes ROBADOS.

En la inmensa mayoría de reclamaciones, la respuesta del Banco de España es favorable para el usuario, y aunque esta no es vinculante, los bancos suelen devolver los importes, ya que al final de cada ejercicio el propio Banco de España emite un informe con todos los casos de reclamaciones y quejas, satisfechas o no por las entidades, y ningún banco quiere destacar negativamente en ese dossier.

Además que en la propia carta ya les dejas claro que si el dictamen del Banco de España te es favorable y ellos no acceden a cumplirlo, acudirás al juzgado.

Para finalizar te pedimos que DIFUNDAS esta información y ayudes a parar esta ESTAFA que no hace más que agravar los problemas económicos de la cuidadanía más vulnerable, además de ser un autentico ATRACO sin ninguna justificación real ni legal, más allá de la insaciable voracidad de la mayoría de ESTOS ESTAFADORES PROFESIONALES llamados BANCOS.

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CARTA PARA ENVIAR AL DEFENSOR DEL CLIENTE DE TU BANCO

Lugar y fecha

Soy titular de la (tarjeta, cuenta o préstamo) __________________________ respecto de la cual desearía poner de manifiesto la siguiente irregularidad: la repercusión en mi cuenta de Gastos de Reclamación por importe de 00 € anotado el 00/00/2000, al haberse producido un retraso en el pago de la cuota, sin tener en cuenta la cuantía y duración de la mora, y no obstante la circunstancia de que el retraso ya se me penaliza mediante un tipo interés de demora de por si suficientemente elevado.

A mayor abundamiento, la mera existencia de la referida comisión es ilegal, pues no obedece ni a un servicio solicitado previamente en firme por quien esto suscribe, ni a un servicio efectivamente prestado por la entidad, ni a un gasto que haya debido asumir ésta; de hecho la entidad no me ha reclamado en sentido estricto nada, ni me ha requerido fehacientemente para la regularización de la demora, habiéndose limitado a repercutir en mi cuenta la referida comisión. 

Todo ello vulnera la normativa de disciplina que regula las relaciones entre las entidades de crédito y sus clientes según lo previsto en la norma Tercera, apdo. 3° de la Circular del Banco de España 8/1990, y el Número Quinto de la Orden Ministerial de 19 de diciembre de 1989, sobre Tipos de interés y comisiones, normas de actuación, información a clientes y publicidad.

Quiero recordar que el Servicio de Reclamaciones del Banco de España reitera en su Memoria que las comisiones de este tipo (con independencia del nombre que reciban) no responden a servicio alguno prestado a los clientes, ya que las entidades no pueden acreditar -porque no existen- haber realizado gestiones encaminadas a recuperar el importe de las cuotas impagadas, ni la necesidad de las mismas. 

Entiende dicho Servicio que la aplicación automática de estas comisiones, «tan pronto como se produce una situación de demora no constituye una buena práctica bancaria, sino que las entidades deben tener en cuenta las circunstancias particulares de cada impagado y de cada cliente, analizar en cada caso la procedencia de llevar a cabo la reclamación y acreditar que efectivamente han realizado alguna gestión encaminada al recobro; en suma, una reclamación realizada sin tener en cuenta esas circunstancias particulares nunca podría calificarse como una gestión necesaria e individualizada que ampare la repercusión de la comisión». 

Redunda que su devengo está vinculado a la EXISTENCIA EFECTIVA de gestiones de reclamación realizadas ante el cliente deudor (algo que, a juicio de este Servicio, no está justificado con la simple remisión de una carta periódicamente generada por el ordenador)

Les recuerdo además que la ley del préstamo al consumo de 1995 enuncia en el artículo 13 sobre el cobro indebido:

2. Si el cobro indebido se hubiera producido por malicia o negligencia del empresario, el consumidor tendrá el derecho a la indemnización de los daños y perjuicios causados, que en ningún caso será inferior al interés legal incrementado en cinco puntos, o el del contrato, si es superior al interés legal, incrementado a su vez en cinco puntos.

Les agradeceré que retrotraigan dichas cantidades, y los respectivos intereses, a la mayor brevedad posible; les recuerdo que el plazo de 2 meses a contar desde el recibo de la presente, es el máximo estipulado por la normativa del Banco de España para dar respuesta, ya que de lo contrario me veré obligado a presentar reclamación ante dicha entidad, con las molestias que esto conlleva. 

En el caso de que no atiendan a la petición y el dictamen del Banco de España me sea favorable, presentaré una demanda ante el Juzgado de 1ª Instancia, por lo que sería una mala práctica bancaria y un abuso por parte de su entidad. 

Sin nada más que añadir, y quedando a la espera de que accedan a las peticiones expuestas en el presente escrito, reciba un cordial saludo.

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Carta extraida de Foro antiusura 

 http://economiazero.com/como-reclamar-a-los-bancos-el-cobro-indebido-de-comisiones-por-descubierto/

la caida de la economia por el colapso financiero

ANALISTAS FINANCIEROS Y GRANDES INVERSORES ADVIERTEN SOBRE EL PELIGRO ECONÓMICO QUE SE APROXIMA



EL ROBOT PESCADOR  


Desde hace meses, sino años, gran cantidad de analistas financieros independientes vienen advirtiendo de la inminencia de un cataclismo financiero sin precedentes.

Tras gran cantidad de advertencias, ese colapso no se ha producido y quizás muchos de los lectores piensen que no tiene sentido seguir escuchando o leyendo tal tipo de advertencias.
Quizás el mayor problema es que de tanto advertir “que viene el lobo” y no materializarse la amenaza, el día que realmente llegue nadie estará preparado.
Bien, pues aquí tenemos más advertencias que añadir a la colección: dejaremos a criterio de los lectores si estas advertencias también forma parte de la misma cantinela sin sentido, o si debemos tomarlas en serio…
Empecemos con una entrevista a un analista económico, Bill Holter, realizada en en el sitio Web de noticias alternativas SGT Report.





En dicha entrevista se hacía referencia a la reciente reunión de emergencia entre la Reserva Federal y el presidente Obama, con una advertencia explícita por parte de Estados Unidos hacía otros países de que no devalúen sus monedas frente al dólar.
De dicha entrevista se puede sacar un fragmento especialmente revelador, relacionado con un reciente parlamento realizado por un General del Estado Mayor de EEUU…
SGT REPORT: Esto es muy grande. Estamos hablando del general Mark Milley. Él es el jefe del Estado Mayor del Ejército de EEUU y estaba dando el discurso de apertura del ROTC Centennial Symposium el 22 de abril de 2016.
El general literalmente le decía a los comandantes reunidos en el simposium:
“Vais a liderar a soldados, marineros, aviadores e infantes de marina en este mundo. Vais a tratar con terroristas, vais a hacer frente a ejércitos híbridos, a ‘hombrecillos verdes’, a tribus, vais a enfrentaros a líderes nacionales y a líderes locales”
(Nota: cabe destacar que el término “hombrecillos verdes” no tiene nada que ver con extraterrestres. En la jerga militar actual, el término hace referencia a tropas infiltradas sin identificación, un término que se usó especialmente al hacer referencia a las tropas rusas no identificadas que se infiltraron en Crimea durante la anexión de dicho territorio a Rusia en la crisis de 2014)





Le pido su impresión sobre lo que dijo el general Mark Milley, jefe de personal del Estado mayor del Ejército de EEUU.
¿Ejércitos híbridos? ¿Tribus? ¿Y el terrorismo?
Esto suena a colapso económico y ruptura total de la sociedad norteamericana tal y como la conocemos.




BILL HOLTER: Esto te hace pensar … ¿de qué está hablando? ¿Qué sabe él que no sabemos el resto de nosotros? Obviamente, él tiene información que nosotros no tenemos.
Yo creo que el general y esa gente saben lo que se acerca.
Se puede ver desde un punto de vista financiero…cuando se derrumba todo económicamente, ¿qué sucede?
Una vez que colapsen los mercados financieros, nos va a afectar a todos y cada uno de nosotros. Nuestro modo de vida va a desaparecer y ya no volverá nunca más. Lo que estamos viendo es un evento del que no vamos a ser capaces de recuperarnos…quien no esté preparado, sufrirá las consecuencias el resto de su vida.
Bien, pues, tenemos a un analista independiente advirtiendo de “terribles peligros económicos” y tenemos al jefe del Estado Mayor del Ejército de EEUU advirtiendo a sus comandantes de que se preparen para afrontar situaciones caóticas, propias de las modernas guerras híbridas.
El general podría haberles hablado de estar preparados ante Rusia y China, pero les advirtió de una situación que parece mucho más irregular y caótica.
Quizás interpretar las palabras de este general en el marco de un colapso económico no parezca tener demasiado sentido y sea quitarlas de contexto.




Y quizás hacer caso de un personaje como Bill Holter, que lleva años advirtiendo de lo mismo, en webs que también llevan años advirtiendo de lo mismo (y que siempre acaban aconsejando, sospechosamente, que compremos oro), no sea la mejor opción.
Pero cuando vemos el tono que tuvo una reunión entre algunos de los inversores más influyentes del mundo, realizada en Nueva York días antes, el asunto adquiere un cariz un poco más alarmante.
Tal y como han informado medios especializados en economía de los mass media, como Business Insider o el Wall Street Journal, “Algunos de los inversores más influyentes del mundo se reunieron y sus puntos de vista sobre el futuro fueron muy sombríos”







Los mayores inversores del mercado se reunieron el miércoles 4 de mayo, para intercambiar sus ideas sobre el mundo de la inversión y la economía, y las predicciones fueron muy pesimistas.
Sobre todos los aspectos que trataron relacionados con el futuro.
La exposición de estas perspectivas negativas se produjeron en la Conferencia de Inversión Ira Sohn.
Esta conferencia es un foro de grandes inversores, la mayoría de ellos gestores de fondos de cobertura.




La cuestión es que este año casi todas las ideas expuestas sonaron de lo más sombrías para la economía mundial.
Dos inversores de altísimo nivel que asistieron a la conferencia: Stanley Druckenmiller de Duquesne capital y Jeff Gundlach de DoubleLine capital, pronosticaron la llegada de tiempos realmente oscuros para la economía.
Druckenmiller censuró la “miopía” de los bancos centrales al rebajar las tasas de interés y dijo que eso está alimentando una burbuja de deuda de los gobiernos y a nivel corporativo.





A continuación advirtió que el mercado alcista está “agotándose” y que los inversores deben acumular un activo seguro: el oro.
(de hecho, en agosto de 2015, podíamos leer la siguiente noticia en RT:
¿Ocurre algo que no sabemos?: Multimillonario vinculado a Soros compra oro compulsivamente
Stanley Druckenmiller, multimillonario gestor de fondos de cobertura vinculado a George Soros, ha comprado casi 3 millones de acciones de oro después de que múltiples expertos financieros advirtieran de una pronta caída de la bolsa. )




Cabe destacar que en otros medios, como la famosa web económica alternativa ZeroHedge, califican la presentación de Stan Druckenmiller como “apocalíptica” y en el Wall Street Journal, afirman que “El multimillonario empresario Stanley Druckenmiller advirtió que el momento actual le recuerda al período anterior a la crisis financiera de 2008”.





Gundlach, por su parte vio oscuros nubarrones por todas partes durante su presentación. Tildó las tasas de interés negativas como una “ilusión óptica”, dijo que el deseo de la Reserva Federal de elevar las tasas no tiene sentido y que está perjudicando el crecimiento, y atacó a cada gran candidato presidencial (con independencia de que todavía estén o no en la carrera por la presidencia), por sus malas políticas.





Tanto Druckenmiller como Gundlach se centraron en la mala gestión de las grandes e influyentes organizaciones, sean la Reserva Federal, el gobierno de Estados Unidos o el gobierno chino. Según los inversores, sus graves errores han permitido a las empresas e inversores seguir sus peores impulsos, distorsionando así la economía mundial y poniéndola en peligro.
Algunos de los otros conferenciantes, centrados en aspectos más concretos, también expusieron perspectivas preocupantes para la economía.
David Einhorn de Greenlight capital, presentó un informe sobre el fabricante de maquinaria industrial pesada Caterpillar (conocida por sus excavadoras y bulldozers), diciendo que el mundo se encuentra al final de un superciclo de materias primas.





Einhorn expuso que muchos mercados emergentes dependen de los productos básicos y que Caterpillar es conocida como un referente del sector de la fabricación. Por lo tanto, Einhorn dijo que las acciones de la empresa van a alcanzar una caída del 50% en dos años y que eso no es precisamente un signo alentador para ninguno de esos dos grupos (las materias primas y el sector de la fabricación)





Adam Fisher, de Commonwealth Capital habló de los bonos europeos y japoneses, y no sonó demasiado optimista sobre una posible recuperación de la economía.





Zach Schreiber, director general de PointState Capital, calificó a la economía de Arabia Saudita de “insostenible”, debido a los menores precios del petróleo a largo plazo y a las crecientes necesidades de gasto social. Schreiber incluso señaló la creciente agitación social en dicho país como un problema a tener en cuenta.





Durante la conferencia se habló de la caída de los precios del petróleo, de la inestabilidad en Oriente Medio, del descenso continuado de la fabricación, y de una desaceleración prolongada de Europa y Japón.
Aunque los inversionistas analizaran las condiciones a corto plazo, llamó poderosamente la atención que en la Conferencia de Inversión Ira Sohn, casi todos los inversores ofrecieran una visión sombría sobre el futuro económico.




Hubo algunos puntos de vista positivos, pero incluso en esas presentaciones, estos puntos de vista se vieron cubiertos por otras previsiones negativas.
El estado de ánimo de los conferenciantes fue muy similar a lo que ofrecía el tiempo atmosférico en el exterior, en la ciudad de Nueva York ese miércoles 4 de mayo: deprimente y triste.


Paralelamente, estos últimos tiempos estamos escuchando otras voces que también hacen predicciones oscuras sobre el futuro inmediato de la economía.
Uno de los más destacados es el economista y estratega global de Société Générale Corporate & Investment Banking, Albert Edwards.
A principios de este 2016, las predicciones de Edwards fueron tan sombrías como para llegar a afirmar que “Si estoy en lo cierto, el mercado de valores de Estados Unidos caerá un 75%”, achacando esta debacle a la caída de la economía de EEUU en una recesión liderada por una producción manufacturera débil.





Esta pasada semana, Edwards reapareció para confirmar sus predicciones agoreras…
La debilidad del dólar debe ser vista como un mero intercambio de sillas en la cubierta del Titanic, antes de que la economía global se hunda debajo de las olas heladas.
Déjenme contarles cómo va acabar todo esto.




Termina con los inversores aceptando que las ganancias caen en recesión.
Termina con el mercado de acciones cayendo en una profunda espiral bajista.
Termina con los bonos corporativos explotando tras años de exceso de acumulación de deuda, que han llevan a una quiebra generalizada de empresas, provocando que la recesión sea mucho más profunda.
Termina con malestar y disturbios sociales y con déficits presupuestarios de nuevo situados en dobles dígitos.
Termina con los inversores perdiendo la fe en que en la Reserva Federal, al ver que la reanudación de la inyección de dinero resulta ineficaz para reactivar la economía.
Termina en profundas tasas de interés negativas, en guerra de divisas y guerras comerciales y en última instancia en inflación.
En pocas palabras, esto terminará mal.


Hace pocas horas, aparecía en el portal económico ZeroHedge otra noticia que habla sobre cómo los grandes inversores ven realmente la situación. En este caso, se habla de las últimas maniobras del multimillonario Carl Icahn, uno de los inversores más respetados y seguidos de EEUU…
El multimillonario Carl Icahn está apostando por un colapso inminente del mercado.
Durante todo el año pasado, el multimillonario Carl Icahn estuvo realizando apariciones en los medios de comunicación en los que iba mostrando un creciente pesimismo.




Al principio Icahn se mostró sobre todo pesimista con los bonos basura. A medida que avanzó el año, su pesimismo se fue agudizando y en febrero de este año ya declaró directamente en la cadena CNBC que “un día del juicio final se está acercando” (metafóricamente hablando en el terreno económico, claro)




Algunos escépticos pensaron que Icahn simplemente estaba tratando de asustar a los inversores para que vendieran, lo que le permitiría a él comprar activos de riesgo a precios más baratos, sin embargo esta sospecha se ha visto desmentida hace dos semanas cuando Icahn anunció de forma chocante que vendía toda su participación en Apple después de varios años de inversión en la empresa tecnológica.
Las declaraciones de Icahn junto con las últimas maniobras que está realizando, han sido interpretadas como una apuesta de Icahn a que el mercado de valores está a punto de colapsar.


Bien, veremos lo que va aconteciendo, pero desde hace meses, (de hecho, desde el estallido de la última crisis), se acumulan los indicios y las advertencias sobre un colapso económico, que como estamos viendo, nunca acaba de llegar.
Quizás las oscuras predicciones que se producen en estos círculos poderosos, tengan algo que ver con las informaciones que exponíamos en dos artículos anteriores de estos meses de abril y mayo:
Lo que está claro es que si acaba sucediendo algo, los que acabaremos pagando las consecuencias si se produce algún tipo de descalabro, seremos la gente de la calle. Ya lo vimos en la última crisis: fue la población la que pagó las deudas derivadas de las malas prácticas de empresas, bancos o gobiernos.
Aunque por lo visto, a la mayoría de la gente le debe encantar pagar dichas deudas mientras otros se enriquecen: ¿alguien ha visto que la población reaccionara de forma proporcional al tamaño y magnitud de los abusos sufridos?



Fuentes: http://www.shtfplan.com/headline-news/financial-analyst-warns-what-were-looking-at-is-an-event-youre-not-going-to-be-able-to-recover-from_05072016
http://sgtreport.com/2016/05/red-alert-warning-this-is-your-last-chance-bill-holter/
http://www.zerohedge.com/news/2016-05-07/stan-druckenmiller-endgame-his-full-apocalyptic-presentation
https://actualidad.rt.com/economia/183445-multimillonario-vinculado-soros-compra-oro-colapso
http://www.businessinsider.com/sohn-conference-was-grim-2016-5
http://www.wsj.com/articles/billionaire-trader-stanley-druckenmiller-cites-similarities-to-2008-crisis-1462404943
http://www.businessinsider.com/socgen-75-market-crash-isnt-that-crazy-2016-2
http://www.zerohedge.com/news/2016-05-08/albert-edwards-let-me-tell-you-how-all-ends
http://www.zerohedge.com/news/2016-05-09/historic-150-net-short-position-carl-icahn-betting-imminent-market-collapse