Servicio FedNow SM : servicio de monedas digitales amparadas por el patrón oro?

FedNow y más tarde

Con las decisiones sobre pagos en tiempo real, ¿qué pasos deben tomar los bancos para prepararse y participar?

Aquellos que apoyan y se oponen a la acción de la Reserva Federal sobre pagos más rápidos ahora tienen su respuesta. La Fed anunció que desarrollará el sistema de pago en tiempo real (RTP) de FedNow y explorará la expansión de las horas de operación del Servicio de Fondos de Fedwire. 

No es probable que la decisión termine el debate sobre cómo un sistema operado por la Fed competirá con los sistemas RTP existentes de The Clearing House (TCH) y otras alternativas privadas, pero elimina cierta incertidumbre sobre los planes de la Fed. Se han dibujado lados claros. Los bancos más grandes tienden a oponerse a un nuevo sistema dada su inversión en el sistema TCH alternativo, mientras que los bancos más pequeños, las cooperativas de crédito y los no bancarios (FinTechs, retail, tecnología) tienden a ser más solidarios. 

El desacuerdo fundamental ha eclipsado el hecho de que los sistemas de pagos a nivel mundial se están moviendo hacia pagos más rápidos con acceso casi instantáneo a los fondos. Si bien persisten los argumentos y las preguntas reales sobre la escala global, la disponibilidad y la interoperabilidad de los sistemas alternativos, las instituciones financieras de los EE. UU. Deben hacer un progreso significativo para preparar a sus organizaciones para el cambio, particularmente con liquidez, amortiguadores de efectivo y capacidades de gestión de fraudes.

Gestión sofisticada de liquidez necesaria para 24x7x365

El servicio FedNow se desarrollará como un sistema de liquidación bruta interbancaria en tiempo real (RTGS) con acceso inmediato a los fondos una vez que se reciba un mensaje de pago. El sistema liquidará los pagos debitando y acreditando la (s) cuenta (s) de una institución con los Bancos de la Reserva Federal, de forma similar a cómo trabaja Fedwire para liquidar transferencias interbancarias de "alto valor" en la actualidad. A juzgar por el límite de transacción inicial de $ 25,000, FedNow es más aplicable a las necesidades de pago de pequeñas empresas y minoristas, pero la expansión de la ventana operativa de Fedwire puede permitir la innovación de pagos para pagos corporativos de alto valor.

Detrás de estos cambios se encuentra un entorno de liquidez en evolución. Los saldos de reservas en exceso han estado disminuyendo constantemente, y los bancos han comunicado un deseo de disminuir los saldos aún más. Pero participar en un sistema de pagos en tiempo real aumenta las necesidades de liquidez intradía, ya que se debe tener efectivo suficiente para financiar los pagos salientes antes de que se liquiden los pagos entrantes. Las cuentas utilizadas para financiar dichos sistemas generalmente se mantienen en los bancos de la Reserva Federal, por lo que los fondos solo se pueden transferir durante el horario normal de operación. Esto produce un desafío inherente en el que los participantes necesitan equilibrar el riesgo de cuentas de pago con fondos insuficientes y la ineficiencia producida por las cuentas de fondos excesivos.

Los bancos requerirán sofisticadas capacidades de gestión de liquidez intradía y de pronóstico de flujo de efectivo para operar de manera efectiva en un entorno de niveles de efectivo más bajos mientras intentan monetizar dinámicamente el exceso de liquidez. Dado esto, la Fed, tal vez no sea sorprendente, comunicó que la adecuación de las previsiones de flujo de efectivo de un banco y las prácticas de medición de riesgo de liquidez intradía estarían entre sus áreas de enfoque de liquidez para la supervisión de grandes bancos en 2019. 

El desarrollo de soluciones de pago líderes en la industria trae una nueva gestión de riesgos  

Claramente, la adopción de pagos más rápidos es una oportunidad para bancos y no bancos por igual. Los servicios de movimiento de dinero se han vuelto más comunes a medida que los consumidores y las pequeñas empresas envían, reciben e incluso almacenan efectivo a través de plataformas minoristas y operadas por tecnología. 

Ya sea que la adopción ocurra a través de redes existentes como la solución TCH RTP o el sistema RTGS de FedNow, un número significativo de bancos está operando una infraestructura de pagos que no está equipada para satisfacer las necesidades cambiantes de pago de los clientes. Por un lado, un mayor volumen de pago más rápido presumiblemente significará un menor volumen de efectivo y cheques, lo que reduciría los costos generales de procesamiento de pagos de un banco. Pero habrá nuevas demandas de gestión sofisticada de efectivo y capacidades intradía que los bancos pueden comenzar a mejorar ahora. 

Además, el potencial de ampliar las horas de operación para Fedwire también puede abrir nuevas oportunidades de ingresos con clientes de tesorería corporativa que buscan liquidaciones en tiempo real durante horas de trabajo no estándar. 

Los bancos que tienen que soportar múltiples redes de pago probablemente pondrán un mayor énfasis en el concepto de centros de pago, que están diseñados para satisfacer las necesidades de pago internas y de los clientes. Se necesitarán capacidades de gestión totalmente integradas que conecten las líneas de negocio con las funciones internas de tesorería y gestión de riesgos para equilibrar la creación de una experiencia perfecta para el cliente con una sólida gestión de riesgos.

La gestión del fraude puede ser el factor más importante para la adopción.

La noción de "pagos más rápidos" tiende a avivar los temores de "fraude más rápido". Como hemos revisado varias listas de verificación de preparación en varias redes de pago en tiempo real, los elementos específicos de fraude dominan con un enfoque particular en el uso de motores de fraude en tiempo real . Por ejemplo, Zelle justifica la preparación temprana, señalando que las tasas de fraude son más altas cuando las instituciones inicialmente implementan pagos en tiempo real. Sin embargo, con el tiempo, a medida que se recopilan datos de pago para ayudar a identificar comportamientos normales y la eficacia de los controles existentes, estas tasas disminuyen. 

Por lo tanto, para que los pagos más rápidos lleguen a una adopción sostenible a gran escala, será necesario mejorar las capacidades de gestión del fraude. Del mismo modo, las oportunidades para que los bancos brinden a las corporaciones capacidades de pago en tiempo real estarán fuertemente influenciadas por la capacidad del banco para ayudar a sus clientes a detectar, prevenir y gestionar el fraude.

Más preguntas, pero también pasos concretos para tomar

En general, FedNow debería ser una victoria para la industria financiera. Al revisar los comentarios que solicitó la Fed, varias compañías de tecnología, comerciantes y FinTechs solicitaron tener acceso directo a la red, lo que podría desintermediar a los bancos y las redes de pago. La Fed posiblemente consideró que esto era demasiado agresivo. Esto ahora brinda una gran oportunidad para la innovación continua liderada por el banco, donde las instituciones pueden buscar diferenciar las ofertas para enfocarse y satisfacer necesidades de pago únicas de FinTechs, comerciantes y compañías tecnológicas. 

Quedan muchas preguntas, particularmente sobre el momento del lanzamiento de FedNow, que se espera esté disponible en 2023 o 2024, la interoperabilidad con sistemas alternativos tanto en los EE. UU. Como a nivel mundial, y los precios. Sin embargo, dado el impulso global y la demanda de los consumidores de pagos más rápidos, las instituciones financieras deben abordar sus previsiones de flujo de efectivo y capacidades de liquidez intradía para prepararse y participar de manera significativa en el panorama de pagos en constante cambio.

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Es importante comprender esta información porque está parcialmente respaldada por la ignorancia de la gente, que una vez disipada, la gente ahora despierta también puede alertar al público sobre este conocimiento en mano.

Publicado por  RANKENLT OSARAN Comandante interestelar de la Federación Galáctica de planetas libres a través de Joan Ashtar  ©misteri1963 ésta publicación puede reproducirse libremente a condición de respetar su integridad y mencionar al autor/a, como fuente de la misma y se incluya esta URL https://misteri1963.blogspot.com y el aviso del Copyright