Deblacle en Alemania y Deutsche Bank

 El hacker Kim Dotcom (creo que es de origen alemán) afirma que Deutsche Bank está quebrado y que la gente retire su dinero rápidamente.

(Si esto se materializa, y dado que Deutsche Bank es el "ancla" del Banco Central Alemán y, a su vez, el Banco Central Alemán es el epicentro del Banco Central Europeo, eso supone que la arquitectura sobre la que se asienta el euro se encamina a la debacle.

[24/3 14:45] Joan Ashtar: 👆🏻👆🏻👆🏻👆🏻👆🏻👆🏻

La visita de sanchez a china con Xi Ji Ping tiene relación con la  noticia de arriba?

Cuánto del dinero que tienes en el banco se salvará si quiebra la entidad

Bolsillo | Ahorros

Cuenta corriente, inversiones, fondo de pensiones... Las turbulencias en el mercado reviven el papel del Fondo de Garantía de Depósitos

Una pensionista sacando dinero de un cajero automático Mané Espinosa

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Las turbulencias en el sector bancario las últimas semanas, con la caída de varias entidades en EE.UU. y la venta de Credit Suisse, han puesto de nuevo la atención en los ahorros de los clientes. Más precisamente en los fondos de garantía de depósitos. Son el mecanismo que asegura fondos de los usuarios en caso de caída o intervención y han cobrado relevancia entre voces para completar la unión bancaria.

Con 250.000 dólares de base en el caso estadounidense, ¿de cuánto dinero hablamos en el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) español? En términos generales son 100.000 euros por depósito, titular y entidad. Es decir, en caso de que quiebre la entidad, los depósitos y ciertos productos de los particulares no se quedan en 0. Se resarcen por la cantidad que tenían hasta esos 100.000 euros. 

A modo de ejemplo, si se contara con 30.000 euros en la cuenta corriente en el momento del colapso, 30.000 están garantizados. Si se tenían 120.000, 20.000 se darían a priori por perdidos. "Al quebrar una entidad las pérdidas las asumen primero los accionistas y los acreedores. Es difícil que los depositantes asuman pérdidas. Pero por encima de 100.000 euros, sería posible", advierte Joaquin Maudos, director adjunto del Ivie y catedrático de la Universitat de València.

Sistema

Qué protege y qué no protege

El fondo asegura sobre dos patas: depósitos en dinero -cuenta corriente, a plazo- y valores y otros instrumentos que el banco custodie. "En ambos casos el importe asegurado son 100.000 euros por entidad y titular", comenta Maudos. "Los dos seguros son compatibles, es decir 100.000 por un depósito en dinero y 100.000 más por los depósitos de valores". 

Con otro ejemplo, a alguien con 100.000 euros en la cuenta corriente y 40.000 en un depósito a plazo, sólo se le garantizan 100.000 en conjunto, porque son del mismo grupo de activos. Si fueran 100.000 en la cuenta corriente y 40.000 en valores, estarían cubiertos en su totalidad. Si están en divisa extranjera, se calcula sobre el equivalente con el tipo de cambio actual.

Una opción es dividir los ahorros en diversas cuentas y bancos, para que ninguna supere los 100.000 euros y pierda protección. Por ejemplo, si contamos con unos fondos de 140.000 euros, dividirlo a partes iguales en 70.000 euros en dos entidades. "Para tener 100% asegurado el dinero en un banco no habría que traspasar el límite de 100.000 por titular", recomienda Maudos. La cifra de referencia se definió al comprobarse que "el 90%-95% de los depósitos bancarios son menores a esa cifra", comenta Emilio González, profesor de Economía de Comillas-Icade.

Clientes en una oficina bancaria, en una imagen de archivo Llibert Teixidó

¿Qué pasa con el resto de productos? El fondo de pensiones va al margen. "Es una institución con personalidad jurídica propia, no se ve afectada", plantea González. "Si la entidad quiebra el ahorrador no debe preocuparse, el banco no es el titular de ese fondo. Si la gestora quebrara, otra entidad se haría cargo de los fondos de los clientes con la supervisión del Ministerio de Economía", señala Maudos.

Por lo que respecta a los fondos de inversión, hay una institución propia que asegura hasta 100.000 por inversor y entidad, el Fondo de Garantía de Inversiones (Fogain).

Objetivos

Un cortafuegos para el pánico bancario

Con su existencia, el Fondo de Garantía de Depósitos "evita el pánico bancario, lo de correr a sacar el dinero del banco por miedo, que genera una crisis de liquidez. El fondo da confianza a la gente de que incluso en una quiebra bancaria van a recuperar su dinero. Todos se llevarían el dinero del banco si cae uno y vemos que no se recuperan los depósitos", argumenta González.

El Fondo se va cubriendo con aportaciones de las propias entidades, entre las que se cuentan todas las grandes y otro centenar más, si bien podría "llegar a entrar dinero público" en casos necesarios, dice González. A cierre de 2022 contaba con 6.609 millones de euros en recursos disponibles. Adicionalmente, tiene otras formas de financiación como "derramas a realizar entre las entidades adheridas, otros recursos captados en los mercados de valores, préstamos -actualmente con una línea de financiación bancaria de 4.000 millones- o cualesquiera otras operaciones de endeudamiento", señalan fuentes del Fondo. Su fundamento legal "prevé que realice cuantas actuaciones sean necesarias para restaurar su patrimonio con el objetivo de garantizar a los depositantes de las entidades los importes depositados", añaden.

Una propuesta como llevar la protección de 100.000 a 250.000 euros, como en EE.UU. (se garantizan hasta 250.000 dólares), "supondría un claro sobrecoste para los bancos, ya que estos pagan una prima proporcional a los depósitos cubiertos. Sería un intenso aumento del coste a pagar que la banca acabaría trasladando a los clientes", alerta Maudos.

Existen algunos supuestos en los que se contempla superar el tope de 100.000 euros. Por ejemplo, sobre cantidades que son indemnizaciones por despido, por divorcios, fallecimiento, por el cobro de una pensión de golpe y ciertas situaciones excepcionales -venta de vivienda- que se protegen enteras. Hay letra pequeña. Es "durante un periodo de tres meses a contar a partir del momento en que su importe haya sido abonado o desde la fecha en que dichos depósitos hayan pasado a ser legalmente transferibles", recoge en su web el Fondo.

Sistema bancario

El reto pendiente del fondo común europeo

En la actualidad los países de la UE cuentan con su propio fondo. De ahí que tras la crisis bancaria en EE.UU. por la fuga de depósitos se pida avanzar en la concreción de la unión bancaria. En concreto, con un fondo de garantía europeo. "Todos los clientes se sentirían igual de protegidos con independencia del país donde tenga depositado su dinero. Eso mejoraría la estabilidad financiera, que es fundamental para el crecimiento económico", dice Maudos. "Daría más sensación de seguridad. Tenemos supervisión común, una autoridad bancaria común, pero no un fondo de garantía de depósitos común...", recuerdan desde Icade.